Ипотека на загородный дом

Переехать из душной квартиры в просторный коттедж можно не только при наличии накоплений, но и за счет заемных средств. Кредиты на загородную недвижимость выдают все крупные банки страны. Какие особенности имеет ипотека на дом с земельным участком и как ее получить, рассказали эксперты портала Выберу.ру.

Условия ипотеки на покупку дома

Получение займа на покупку или строительство жилого дома отличается от прочих программ кредитования. Из-за низкой ликвидности объектов недвижимости по таким ссудам действуют более высокие процентные ставки. А риск заморозки стройки сказывается на стоимости страхового полиса.

Ипотека на загородный дом предоставляется на следующих условиях:

Ставка. Нижний порог – 9,9% годовых. Семьи с детьми вправе оформить заем по льготной ставке – до 6%.
Срок. Кредитный договор можно заключить максимум на 30 лет.
Первоначальный взнос. Составляет в среднем 25%, допускается использование материнского капитала.
Сумма. Кредитный лимит колеблется в диапазоне 50–70 млн руб., зависит от политики финансового учреждения и уровня дохода клиента.
Страхование. Обязательное – рисков утраты/гибели имущества, необязательное – жизни и трудоспособности заемщика.

Одно из важных условий получения ипотечной ссуды – залог кредитуемой недвижимости. В качестве дополнительного обеспечения по займу может потребоваться поручительство платежеспособных физ. лиц.

Какая загородная недвижимость подходит под ипотеку

Ипотечный заем предоставляется для приобретения готового загородного дома и для строительства нового здания. В первом случае недвижимость должна соответствовать требованиям кредитора. Во втором – с банком понадобится согласовать сметную и проектную документацию. При этом в договоре будет зафиксирован срок, в течение которого строительство должно быть завершено.

Оформить кредит на покупку дома отдельно от земельного участка, на котором он расположен, невозможно. Поэтому при рассмотрении заявки учитываются особенности местности и территориальная принадлежность. Выбранный объект не должен входить в природоохранную зону и соседствовать с местами накопления отходов. Если понравившийся коттедж стоит на земле, находящейся в федеральной или муниципальной собственности, в выдаче займа будет отказано.

Действие большинства кредитных программ распространяется на арендованные земли. Но все постройки должны быть согласованы с владельцем участка и юридически зафиксированы.

Требования банков

Чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательства, а в случае невыплаты долга залог можно было продать, кредиторы предъявляют требования и к физ. лицам, и к жилым объектам.

Для недвижимости

Ликвидными признаются коттеджи, соответствующие следующим параметрам:

Износ. Максимально возможное значение – 65%. Ипотека на дом не выдается, если жилище включено в план на снос или программу реновации.
Инженерные коммуникации. Обязательно наличие подключения к канализационной сети, системам водоснабжения, электропитания и отопления.
Расположение. Допустимая удаленность дома от ближайшего населенного пункта – в среднем 50 км.
Юридическая чистота. Предыдущим собственником недвижимости не должен быть близкий родственник заемщика или его/ее супруга/супруг.

Кроме того, в кредитной программе могут быть предусмотрены ограничения, касающиеся года постройки здания, его площади или материала стен.

Для заемщика

Получить кредит на дом вправе гражданин РФ в возрасте от 21 года. При этом на момент возврата ссуды физ. лицу должно быть менее 75 лет. Также предъявляются требования к занятости и доходу заемщика. Минимальный трудовой стаж для работающих по найму – 3–6 месяцев, срок владения бизнесом для ИП – от 2 лет.

Муж или жена основного заемщика обязаны выступать в роли созаемщика вне зависимости от уровня платежеспособности и возраста. Исключение – наличие брачного договора, предусматривающего раздельное владение имуществом.

Документы для оформления

Для рассмотрения заявки на ипотечный кредит финансовому учреждению от заемщика нужны паспорт, СНИЛС и заявление-анкета. Для подтверждения дохода – справка 2-НДФЛ, по форме банка или налоговая декларация за последний год. Для подтверждения занятости – трудовая книжка, выписка из нее или справка от работодателя.

После одобрения заявки в банк потребуется предоставить выписку со счета, свидетельствующую о наличии первоначального взноса, и документы по залоговой недвижимости. В их перечень входят:

Проект договора строительства.
Договор купли-продажи.
Заключение об оценке дома.
Техпаспорт здания.
Кадастровый план участка.
Выписка из ЕГРН.

В некоторых банках документы о финансовом состоянии не требуются от зарплатных клиентов и заемщиков, первоначальный взнос которых превысил 50%.

Как взять ипотеку на дом

Обращению к кредитору должна предшествовать подготовительная работа. Она заключается в сравнении предложений банков и выполнении предварительных расчетов. Когда оптимальный вариант найден, можно начинать взаимодействие с финансовым учреждением.

Ипотека на покупку дома оформляется в несколько этапов:

Подача заявки. Допускается офлайн и онлайн-формат. В первом случае потребуется лично посетить отделение, во втором – сайт банка.
Поиск недвижимости. После одобрения заявки необходимо подобрать дом, провести его оценку и собрать пакет документов.
Подписание оферты. Сделку с владельцем коттеджа следует зафиксировать в договоре купли-продажи. Далее наступает очередь внесения первоначального взноса и заключения договора с банком.
Оплата. После регистрации договора в Росреестре кредитор переводит денежные средства на счет продавца. Передача наличных происходит через банковскую ячейку.
Переход права собственности. Для переоформления дома и земельного участка заемщику необходимо вместе с продавцом подать соответствующее заявление в МФЦ.

Получение имущественных прав сопровождается наложением обременений на дом. Жилище приобретает статус залога и находится в распоряжении банка до полного погашения ипотеки.

Parkestate